اعرف التكلفة الحقيقية لقرضك
سواء كنت تخطط لشراء منزل أو سيارة أو تحتاج إلى تمويل شخصي، فإن معرفة القسط الشهري وحدها لا تكفي. فقد يبدو القسط مناسبًا بينما يتجاوز مجموع ما ستدفعه ضعف قيمة القرض بسبب الفوائد على مدى سنوات طويلة. تعرض لك هذه الحاسبة القسط الشهري وإجمالي الفوائد ونسبتها من المبلغ الكلي، مع جدول سداد سنوي تفصيلي.
طريقتا الحساب
الرصيد المتناقص (القروض البنكية التقليدية)
تُحسب الفائدة كل شهر على الرصيد المتبقي فقط، لذلك تكون الفوائد في السنوات الأولى مرتفعة ثم تتناقص تدريجيًا. القسط الشهري ثابت ويُحسب بالقانون: القسط = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n) حيث P أصل القرض وr الفائدة الشهرية وn عدد الأشهر.
النسبة الثابتة (المرابحة وبعض التمويلات الشخصية)
يُحسب الربح على أصل المبلغ كاملًا طوال المدة: الربح = المبلغ × النسبة السنوية × عدد السنوات، ثم يُقسم المجموع على عدد الأشهر. هذه الطريقة تبدو بنسبة أقل لكنها أغلى فعليًا، فنسبة ثابتة 5% على قرض مدته 5 سنوات تعادل تقريبًا فائدة متناقصة بنحو 9%.
مثال عملي
قرض سكني بقيمة 200,000 لمدة 20 سنة بفائدة 5.5% بطريقة الرصيد المتناقص: القسط الشهري نحو 1,376، وإجمالي الفوائد نحو 130,000، أي أنك ستدفع قرابة 330,000 في المجموع.
نصائح لتقليل تكلفة القرض
- زِد الدفعة الأولى: كل مبلغ تدفعه مقدمًا يقلل الأصل والفوائد معًا.
- قصّر المدة إن استطعت: رفع القسط قليلًا قد يوفر عشرات الآلاف من الفوائد.
- قارن معدل التكلفة الإجمالي (TEG/APR): لا تكتفِ بالفائدة المعلنة، فهناك رسوم ملف وتأمين.
- اسأل عن السداد المبكر: بعض البنوك تفرض غرامة على السداد قبل نهاية المدة.
- لا تجعل مجموع أقساطك الشهرية يتجاوز ثلث دخلك تقريبًا.
هذه الحاسبة للتقدير والتخطيط فقط، وقد تختلف الأرقام الفعلية حسب رسوم البنك والتأمين وطريقة التقريب. استشر مؤسستك المالية قبل اتخاذ القرار.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب القسط الشهري للقرض؟
أدخل قيمة القرض ومعدل الفائدة السنوي والمدة، وستحسب الأداة القسط تلقائيًا بالقانون المعتمد لدى البنوك.
ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة؟
الثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة، والمتناقصة على الرصيد المتبقي فقط، لذا تكون المتناقصة أرخص بالنسبة نفسها.
هل يمكن حساب قرض بدون فائدة؟
نعم، اكتب 0 في معدل الفائدة، وسيكون القسط هو المبلغ مقسومًا على عدد الأشهر.
لماذا تكون الفوائد مرتفعة في السنوات الأولى؟
لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي الذي يكون كبيرًا في البداية، ثم ينخفض مع الوقت فيزداد الجزء المسدد من الأصل.
هل الحاسبة مناسبة للتمويل الإسلامي؟
نعم، استخدم طريقة «النسبة الثابتة (المرابحة)» لتقدير أقساط التمويلات التي تحسب الربح على أصل المبلغ.
آخر تحديث: